Recentemente fomos surpreendidos por mais um escândalo, dessa vez envolvendo o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). A “Operação Sem Desconto”, que foi conduzida pela Polícia Federal e pela Controladoria-Geral da União (CGU), revelou um esquema de fraudes que atingiu aposentados e pensionistas de todo o país. Estima-se que um número de 4,5 a 9 milhões de beneficiários foram vítimas de descontos indevidos, realizados por associações e sindicatos que atuavam sem autorização. O prejuízo estimado ultrapassa os R$ 6 bilhões.

O presidente do INSS, Alessandro Stefanutto, foi afastado e o ministro da Previdência pediu demissão. O governo anunciou que irá ressarcir os prejudicados mediante solicitação via aplicativo “Meu INSS”.

O episódio escancara, mais uma vez, a incapacidade do governo brasileiro de realizar a gestão de recursos da população, tanto por parte da fragilidade da previdência pública quanto pelas medidas estudadas para o ressarcimento das vítimas, já que o governo estuda utilizar recursos públicos para tal.

Viabilidade do INSS

Muitos brasileiros contam exclusivamente com o dinheiro do INSS para sua aposentadoria, contudo o que poucos sabem é que o sistema previdenciário brasileiro é de repartição simples, ou seja, os trabalhadores da ativa financiam os benefícios dos aposentados atuais.

Esse formato depende diretamente da entrada constante de novos contribuintes. De forma mais simples, para que você receba sua aposentadoria, alguém precisa estar pagando hoje.

Funcionou até agora, mas com a queda na taxa de natalidade e o envelhecimento da população, a base da pirâmide demográfica está encolhendo e o topo se alargando, fazendo com que aos poucos esse modelo se torne insustentável.

Algumas pessoas podem até dizer que o funcionamento atual do INSS se assemelha a um esquema de pirâmide, pois só se mantém de pé enquanto houver mais gente colocando dinheiro do que retirando. Quando essa lógica se inverte o sistema entra em colapso. No caso de uma pirâmide, ocorre o encerramento e a maioria dos participantes perde o dinheiro. No caso do INSS, surgem reformas constantes, aumento da idade mínima e redução dos benefícios. Não é mera coincidência que passamos por uma reforma recente na previdência, e mais virão.

Como se proteger

Diante desse cenário, contar apenas com o INSS como fonte de renda na aposentadoria é um risco muito grande. A boa notícia é que você pode (e deve) montar sua própria previdência particular, com liberdade, controle e segurança.

Vou passar um caminho muito simplificado para você dimensionar sua própria “previdência”, mas sugiro que converse com um planejador financeiro para entender as particularidades da sua realidade.

Defina o Valor que Você Quer Ter no Futuro

Pense em quanto você gostaria de receber por mês quando parar de trabalhar. Mas pense isso em valores de hoje. Você também precisa pensar por quanto tempo quer usar o seu dinheiro.

Exemplo: Vivo com R$ 8 mil por mês hoje em dia (sugiro aumentar uns 20% do seu custo de vida atual), então preciso de R$ 9,600 por mês para aposenta. Quero parar de trabalhar aos 60 anos (considerando uma linha de vida de 95 anos), você vai usar seu dinheiro por 35 anos.

Resumo: Preciso de R$ 9.600 por mês durante 35 anos.

Calcule Quanto Precisa Acumular

Agora você precisa definir a taxa que seus investimentos precisam render para te dar a renda mensal desejada, 0,5% ao mês é um bom número para dar um direcionamento. Divida a renda mensal desejada pela taxa de mensal.

Exemplo: R$ 9.600,00 / 0,005 = R$ 1.920.000,00 (Esse é o valor que você precisa juntar até os 60 anos)

Estabeleça um Valor de Aporte Mensal

Esse é o momento que a ajuda de um planejador financeiro vem bem a calhar, pois será necessário fazer o cálculo para entender qual o aporte mensal necessário para atingir seus objetivos. Para o nosso exemplo, considerando uma pessoa na faixa dos 20 anos, a resposta varia de R$ 900,00 a R$ 1.300,00 mensal. O resultado pode oscilar dependendo de alguns outros fatores externos.

Para facilitar, você pode acessar o seguinte site e testar alguns cenários:

https://comparaativos.com.br/financial-planning?mode=retirement

Escolha os Veículos de Investimento Certos

Após definir todas as informações, você precisa definir onde realizar os investimentos para atingir a rentabilidade necessária. Algumas opções são:

• Previdência Privada (PGBL/VGBL): Pode ser vantajosa pela estrutura tributária, planejamento sucessório e aporte mensal programado, o que facilita a disciplina. O modelo PGBL ainda pode trazer um desconto do IR anual, dependendo de algumas características da sua renda
• Tesouro Direto, CDBs, LCIs, LCAs: São as principais opções de investimentos em renda fixa, que permite uma maior previsibilidade dos rendimentos ao longo do tempo.
•  Ações, Fundos Imobiliários: Fazem parte da careteira de investimentos de investidores mais propensos ao risco, pois não possuem uma rentabilidade garantida, mas por conta do risco apresentam um maior potencial de retorno se comparado a ativos de renda fixa no geral.
• Investimentos no Exterior: Estratégia para proteger parte da aposentadoria dos riscos inerentes ao nosso país, principalmente defendendo o patrimônio frente a desvalorização da moeda.

Revise sua estratégia regularmente

Aposentadoria é um projeto de décadas. Por isso, começar o quanto antes e manter o acompanhamento constante com um especialista é crucial para atingir seus objetivos.

Tenha sempre em mente que os objetivos, o momento de vida e o mercado financeira mudam constantemente, e por isso, revisões do planejamento precisam ser realizadas com recorrência.

O escândalo do INSS é um alerta, não apenas sobre corrupção e falhas de gestão, mas sobre a confiança cega em um modelo previdenciário fadado à ruína.

Caso não saiba por onde começar, procure ajuda especializada pois ter um planejamento financeiro e por consequência um plano de aposentadoria particular se tornou necessidade.