Investir na sua vida financeira é um passo importante para garantir uma vida tranquila no futuro. Se você está começando agora, é importante que você saiba que planejamento financeiro é a chave para o sucesso.

O planejamento financeiro antecipado é importante porque permite que você estabeleça objetivos financeiros realistas, aloque suas finanças de forma eficiente para atingir esses objetivos, mantenha o controle de suas despesas e evite dívidas desnecessárias. Além disso, o planejamento financeiro pode ajudá-lo a se preparar para imprevistos e a lidar com mudanças na situação financeira. Ao planejar suas finanças com antecedência, você pode ter uma vida financeira mais tranquila e alcançar suas metas financeiras mais rapidamente.

Quando falamos sobre o tema Planejamento Financeiro, cometemos o equívoco de achar que se trata somente de alocações em ativos financeiros, diversificação, perfil de investidor e renda variável. A verdade é que o planejamento de fato, inicia-se um pouco antes, onde no momento zero o objetivo é entender a nossa situação atual, pontos fortes e pontos fracos das nossas finanças.

Quando falamos em planejamento financeiro, há três conceitos principais

• Fluxo de Caixa;
• Orçamento;
• Patrimônio Líquido
  • Índices de avaliação

Esses três conceitos te falam o que você está fazendo de dinheiro, gastando e protegendo. Detalham suas entradas e saídas, o que você vale, no papel.

Vamos entender um pouco melhor, esses três conceitos.

Orçamento
Um orçamento pessoal é uma ferramenta que ajuda você a controlar suas despesas e garantir que você esteja gastando seu dinheiro de forma consciente e alinhada a seus objetivos financeiros. Um orçamento pessoal estabelece limites para cada categoria de despesa e permite que você visualize suas receitas e despesas de uma forma agregada.

Regras que devem servir para guiar nosso planejamento
Você provavelmente nunca conversou com alguém sobre esse assunto. Não faz ideia quanto, em média, as pessoas gastam em cada tipo de despesa.

Lembre-se de enviar isso para alguém que você quer bem. Pode fazer a diferença.

O foco do nosso planejamento deve ser:

Aumentar seus ganhos

• Novas fontes de rendas
• Outras atividades
• Aumentar lucro/salário

Controlar suas despesas

• Sem cortar o cafezinho
• Reduzir dívidas, começando pelas maiores

Investir toda a diferença

• A consistência é a chave
• Nosso maior ativo é o tempo

Existem várias formas de planejar seu orçamento e definir limites para cada classe de ativo, mas principalmente para iniciantes, detalhar muito esse passo pode ser uma tarefa muito difícil de ser seguida.

A simplicidade dessa etapa pode encorajar e dar disciplina, veja por exemplo uma possibilidade de divisão do orçamento.

Regra dos 50/30/20

• 50% para suas necessidades: Moradia, Alimentação, Transporte, Vestuário
• 30% para seus desejos: Presentes, jantares, viagens, hobbies … valor a ser utilizado
• 20% para investimentos: Multiplique o que ganhou

Caso esteja em um nível avançado de controle, inverta essa ordem

• 50% para investimentos
• 30% para necessidades
• 20% para desejos

Independente do seu nível de organização, as maiores despesas devem ser em Moradia e Alimentação.

Esse modelo de planejamento, também pode se estender para grandes aquisições, como é o caso de um veículo:

Está comprando ou alugando um carro?

• No mínimo 20% de entrada
• Prazo máximo de 36 meses (máximo)
• Parcela de no máximo 10% da sua receita

Fluxo de caixa

Fluxo de caixa pessoal é um registro detalhado das entradas e saídas de dinheiro em uma determinada período, geralmente mensal. O fluxo de caixa pode ser usado para avaliar o orçamento pessoal e identificar se há alguma discrepância entre as previsões de gastos e os gastos reais.

O fluxo de caixa não te diz que você não pode gastar, ele diz como você deve gastar. O objetivo é dar clareza ao seu momento atual.

Categorias que você deve focar:

• Ganhos
  • São as entradas do seu do seu orçamento que vem:
  • Do seu trabalho;
    • Outras fontes ou ganhos secundários;
    • Aluguéis, proventos, dividendos;
  • Despesas
    • Fixas
      • Necessidades inegociáveis
    • Variáveis
      • Desejos
    • Investimentos
      • Diferença entre o que você gasta e o que “sobra”
      • Com a inflação, apenas acumular sobras não é o suficiente para ter conforto no futuro ou atingir objetivos ambiciosos
      • Procure as investir

Obs.: eu costumo atualizar meu fluxo de caixa semanalmente

Veja abaixo um exemplo

Patrimônio Líquido – Balanço Patrimonial

O patrimônio líquido pessoal é uma medida de sua situação financeira que representa o valor de tudo o que você possui menos as dívidas que você tem. Em outras palavras, é o valor residual de todos os seus ativos, como imóveis, poupanças, ações, etc., depois de descontadas as suas dívidas, como empréstimos, cartões de crédito e outros débitos.

Calcular seu patrimônio líquido pessoal é importante porque ele lhe dá uma visão geral de sua situação financeira e ajuda a identificar se você está ganhando ou perdendo dinheiro. Além disso, acompanhar seu patrimônio líquido ao longo do tempo ajuda a verificar se você está se aproximando ou se afastando de suas metas financeiras.

O balanço patrimonial diz o quando você se tornou milionário, é a diferença entre ativos e passivos. Sua meta é aumentar seu patrimônio líquido com o passar os danos. Esta é a medida que mostra que você está fazendo boas escolhas.

Veja abaixo um exemplo:

Índices de avaliação

Agora que temos o nosso Orçamento planejado, nosso Fluxo de Caixa atualizado e o controle do nosso patrimônio, precisar entender o quão saudável estamos.
Na imagem acima, há três indicadores destacados em amarelo:

Grau de Endividamento

• O grau de endividamento nos informa o quanto estamos endividados, é a relação entre o nosso passivo e nosso ativo. Quanto menor esse indicador, melhor. Mas sabemos que nem sempre é possível, principalmente quando estamos em fase de crescimento na carreira.
  É sugerido que esse índice não ultrapasse 40%.

Índice de Poupança

• O quanto do seu patrimônio foi poupando, ou seja, o que sobrou e que será destinado para investimentos e reservas. O objetivo é aumentar cada vez mais esse indicador.

Índice de Cobertura

• A ideia desse indicador é nos informar por quanto tempo, nossos ativos líquidos custeiam nosso custo de vida. É uma métrica de tempo.

Índice de Liquidez

• O índice de liquidez foca em nos indicar o quanto nossas reservas de valor, custeiam nossas divindades de curto prazo e variáveis, como cartões de crédito, variáveis, financiamentos etc.

Em resumo, o planejamento financeiro é fundamental para alcançar suas metas financeiras e ter uma vida financeira saudável. É importante estabelecer metas financeiras claras e realistas, fazer um orçamento pessoal e acompanhar o fluxo de caixa para verificar se você está gastando de acordo com seus objetivos. Além disso, é importante calcular seu patrimônio líquido pessoal para ter uma visão geral de sua situação financeira e identificar se você está se aproximando ou se afastando de suas metas financeiras.

Lembre-se de que o planejamento financeiro não é uma atividade que seja feita uma única vez e depois esquecida. É uma jornada contínua e é importante revisitar e ajustar seu plano financeiro regularmente, especialmente à medida que sua vida e suas metas financeiras mudam.

Com um planejamento financeiro bem estruturado, você pode ter mais tranquilidade e segurança financeira, além de se sentir mais confiante e no controle de suas finanças. Então, comece a planejar suas finanças hoje mesmo!